潮州强化金融服务助推小微企业发展

潮州金融服务不断创新对小微企业的贷款支持，至2014年6月未，全市范围内银行对小微企业贷款余额达115.56亿元，比年初增加15.74亿元，增长15.77%。经过培育，2013年度有23家小微企业发展壮大为中型企业，其中潮州银行机构对其支持贷款金额达3.21亿。潮州银行针对小微企业所提供金融产品与服务，主要体现在三大亮点上。

 一、创新贷款产品思路

针对小微企业的贷款服务，各银行都进行了较大力度的创新，并形成自身特色的产品体系。一是利用信息技术，再造贷款流程。例如工行推出一款“网贷通”产品，小微企业与银行一次性签订循环额度贷款合同后，即可在合同存续期内，通过网银自主完成资金申贷还款功能，随借随还，循环使用，大大地节约时间成本，提高资金使用效率。二是借助行业细分，定制贷款产品。细分行业类型有利于银行紧密结合政府产业政策，为我市支柱行业量身打造贴合企业实际的金融产品；控制行业贷款规模，设置行业监控指标，更有效地隔离风险，防止系统性金融事件发生。三是创新担保贷款，丰富产品线条。除了以行业分类作为小微企业贷款产品划分标准，大部分银行也以担保方式、担保物来设计自身的小微企业贷款产品，比如邮储行“小额贷款”，即是一款针对农户与商户的保证联保贷款；中行的“中银退税通宝”则允许出口企业以退税款为还款保证，取得银行的短期贷款，进而提前盘活退税资金。

 二、巧解融资困难问题

破除小微企业“资求不满”的局面，创新担保方式与担保物作为主攻方向。一方面，积极发展互保联保产品。近年来，潮州地区银行大多推行一种互保联保形式的贷款产品。该产品要求２至３家从事相近行业，彼此间相熟络的小微企业组成联保体互相担保，以获得银行经营贷款。这种几家企业之间负有连带责任的担保产品，使得银行不再独担监督责任，监督压力随之分散到联保体中的各个企业身上，银行小微企业贷款业务的交易成本大为降低；也使得小微企业融资紧张的局面得到了一定程度的缓解。另方面，积极发展信用贷款产品。不同银行根据自身的业务优势设计出各具特色的产品。工行的一款小企业便利贷款产品，不要求贷款企业提供抵（质）押及其它担保，主要依凭企业可观察净资产、销售资金回笼流水记录等放款，单户额度可到200万。截至目前，办理此项产品的企业已达200家次，放款额度超过１亿元，风险整体可控。中行推出的一款诚信贷纯信用贷款产品，主要为实际控制人或主要股东具有国家级或省级大师称号的企业量身设计的，期限最长三年，额度最高可达500万。

三、力促产品服务宣传

小微企业金融服务政策以及金融服务产品宣传活动持续铺开。一是以银行营业网点为宣传载体，借助媒体报道提升影响力，鼓励银行举办诸如银企融资对接等形式新颖的会议展览，推动全社会共同关注、支持小微企业发展。二是借助网络服务平台开展宣传，在线接受消费者咨询问题与反馈意见，寓宣传于服务之中，化被动接受为主动营销。三是借助微信应用等新型移动通讯信息接入端口，开设企业服务号与订阅号，第一时间推送发布有关产品服务详细信息，吸引消费者、企业家眼球。